Hoe kies ik een verzekering

Hoedoe door: Bastienne Wentzel

Bekijk het profiel van Bastienne Wentzel
Aantal Hoedoes: 59

Benodigdheden

• Computer
• Telefoon
• Geld

Stappen

1. Breng je financiële verplichtingen in kaart

   Welke verzekering heb je nodig? Allereerst de verplichte: een ziektekostenverzekering is voor iedereen verplicht. Voor motorvoertuigen is een WA (aansprakelijkheidsverzekering) verplicht. En bij het kopen van een huis is vaak een opstalverzekering verplicht. Verder betaalt iedereen die werkt mee aan de sociale verzekeringen (onder andere AOW en WIA). Daarin valt niks te kiezen. 

   Maar verder is het aan jezelf. Je hoeft geen verzekeringen af te sluiten. Erwin Voogt adviseert: “Breng eerst je bezit en financiële verplichtingen in kaart. Welke spullen heb je en wanneer gebruik je die? Welke uitgaven en inkomsten heb je? Waar kunnen andere mensen je op aanspreken?” Dat laatste is vooral in het zakelijke verkeer van belang. Zakelijke verzekeringen zijn een heel andere tak van sport dan particuliere. We beperken ons hier tot de laatste.

2. Breng je risico’s in kaart

   Je bezit, je inkomsten en uitgaven zijn kwetsbaar. Het kan stuk gaan, gestolen worden, geraakt door natuurgeweld. Je kunt invalide worden en je baan kwijtraken waardoor je geen inkomsten meer hebt (arbeidsongeschikt). Je kunt de verplichting krijgen om voor iemand anders de kosten te betalen als jij zijn ongeluk of schade veroorzaakt hebt (aansprakelijkheid).

   Dit zijn de risico’s die je loopt in het leven. Je moet ze op een rijtje zetten en besluiten of je je tegen deze risico’s wilt verzekeren. Het uitgangspunt is weer: kan ik het risico zelf dragen (bijvoorbeeld met spaargeld) of heeft dat zulke grote gevolgen dat ik het liever aan de verzekeringsmaatschappij overlaat. Uiteraard heeft dat laatste zijn prijs: de verzekeringspremie.

3. Sluit de verplichte verzekeringen af

   Zoals gezegd zijn er enkele verzekeringen die iedereen bij wet moet hebben.

   • Als je met de auto een voetganger aanrijdt, zelfs al kon je er niks aan doen, dan moet jij zijn kosten betalen. Dat kan in de papieren lopen, zeker als iemand in het ziekenhuis belandt of erger. Dat risico kan en wil niemand dragen. Daarvoor is dan ook de WA-verzekering voor motorvoertuigen. Deze is verplicht.
   • De ziektekostenverzekering is een bijzonder geval. Dit is een zogenaamde collectieve verzekering. Iedereen in Nederland betaalt een beetje, naar draagkacht, aan een grote pot. Daarvan worden (veel) medische kosten van iedereen in Nederland betaald. Deze verzekering is dus verplicht, en dat is maar goed ook. Als je ernstig ziek bent, worden de hoge kosten ook betaald uit de pot. Dat risico kun je zelf niet dragen.
   • Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) is niet wettelijk verplicht. Toch is het een goed idee om er een af te sluiten. Ze kosten maar enkele tientjes per jaar.

4. Kies eventueel andere verzekeringen

   Nu je weet welke verplichte verzekeringen moet afsluiten moet je beslissen of er nog andere verzekeringen zijn die zinvol zijn voor jouw situatie. Die situatie kan veranderen, dus herzie deze lijst regelmatig, bijvoorbeeld eens per jaar. Hier een paar voorbeelden, maar je kunt het zo gek niet bedenken of het is te verzekeren.

   • Je huis met alles erop en eraan is hoogstwaarschijnlijk een of enkele tonnen euro’s waard. Stel dat door een brand alles wordt vernietigd. Kun je dat risico zelf dragen? Waarschijnlijk niet. Daarom hebben de meeste mensen een opstal- en inboedelverzekering. Let hierbij op onderverzekering. Veel maatschappijen geven hierop een garantie. Vraag daarnaar.
   • Als je op reis gaat neem je een koffer mee met kleding, wat sieraden en een camera. Totale kosten zo’n duizend euro. De koffer wordt op Schiphol gestolen. Vervelend, maar kun je dat risico zelf dragen? Meestal wel, je gaat er niet door failliet. Een reisverzekering is daarom lang niet altijd nodig. Ook al lijkt het een fijn idee dat je die duizend euro terugkrijgt áls het gebeurt voor die paar tientjes, bedenk altijd dat de kans dat je koffer kwijtraakt klein is. En je dus meestal voor andermans koffer betaalt. Gemakkelijk is een reisverzekering wel. Elke maatschappij heeft een hulpdienst die je helpt bij problemen op reis.
   • Controleer of je ziektekostenverzekering op je vakantiebestemming geldig is, anders moet je daarvoor wel een (reis)verzekering afsluiten. De kosten van een eventueel ziekenhuisbezoek of gipsvlucht zijn te hoog voor veel mensen om zelf op te kunnen brengen.
   • Stel je komt te overlijden. Dat is al vervelend genoeg, maar heeft je partner dan genoeg geld om de hypotheek te betalen? En is er dan nog genoeg over voor de studie van je kinderen? Als jouw inkomen belangrijk is voor anderen bijvoorbeeld omdat je kostwinner bent, dan is een levensverzekering te overwegen. Soms is deze zelfs verplicht voor de hypotheek. Het loont de moeite goed rond te kijken. De kosten en voorwaarden verschillen nogal per maatschappij.

5. Sluit een verzekering af

   Heb je besloten welke verzekeringen je wilt hebben, dan is de volgende vraag hoe je die afsluit. Er zijn drie kanalen, legt Erwin uit. “Je kunt een verzekering via een bank afsluiten, maar ook via een tussenpersoon. Dat is bijvoorbeeld een assurantieadviseur. En ten slotte direct bij de verzekeringsmaatschappij zelf, een zogenaamde direct writer.”

   Om met de laatste te beginnen: niet alle verzekeringsmaatschappijen geven deze mogelijkheid of ze brengen het onder in een dochtermaatschappij. Zo kun je bij Delta Lloyd niet direct verzekeringen afsluiten, dat moet via een assurantieadviseur. Delta Lloyd dochter Ohra is daarentegen een direct writer. Op internet kun je bij Ohra wel zelf een verzekering afsluiten. Dat is meteen het belangrijkste voordeel van een direct writer. “Nadeel is dat je zelf goed moet weten wat je wilt en wat verstandig is. Bij een direct writer moet je ook altijd schades laten regelen via het callcenter. Bovendien zijn ze lang niet altijd de goedkoopste,” zegt Erwin.

   Een tussenpersoon regelt de contacten voor je bij de maatschappij. Ze krijgen daarvoor een vergoeding van de verzekeraar. In ruil neemt het je veel werk uit handen. Erwin: “Een aardig weetje: veel mensen denken dat Independer, de vergelijkingssite op internet, een onafhankelijk bedrijf is. In werkelijkheid is het ook een tussenpersoon die provisie ontvangt van elke verzekering die via hun site is afgesloten. Een tussenpersoon kan heel waardevol zijn voor advies, maar dat beperkt zich meestal wel tot het productenassortiment dat hij zelf heeft.” Sommige van de goedkoopste verzekeringen worden alleen via tussenpersonen verkocht. Bij schade en andere problemen kun je een beroep op hem doen. 

   Ten slotte zijn er banken die verzekeringen afsluiten. Afhankelijk van de bank zal deze zich gedragen als tussenpersoon, bijvoorbeeld Rabobank of ING. De Postbank is daarentegen een direct writer. Banken beperken hun assortiment soms tot de maatschappijen waaraan ze gelieerd zijn.

6. Hou je verzekeringen bij

   Je situatie kan veranderen. Check regelmatig of je verzekeringen nog bij je situatie passen. Controleer of je niet dubbel verzekerd bent. Een voorbeeld is de ‘BuitenDeDeur’ verzekering van Interpolis. Die verzekert spullen ook buitenshuis tegen schade en diefstal. Maar soms dekt de inboedelverzekering dat al. Check ook of je niet onderverzekerd bent (bij een inboedelverzekering zonder garantie). Vergelijk prijzen met andere aanbieders, want premies kunnen flink veranderen. Ook al wil je niet overstappen, je kunt de lagere prijs van de concurrent wel gebruiken voor onderhandelingen over korting.

Do's

• Let op de opzegtermijn van een verzekering
• Vergelijk vooraf prijzen, bijvoorbeeld op internet
• Lees goed de voorwaarden als je bijzondere spullen hebt of dito sport beoefent

Don'ts

• Alles verzekeren wat je kan bedenken
• Denken dat een direct writer altijd het goedkoopst is

Bron

Meer uitleg

• Het Verbond voor Verzekeraars heeft informatie over particuliere verzekeringen
• Wikipedia over verzekeren