Hoe los ik af op een spaarhypotheek

Hoedoe door: Adine Faber-Versluis

Bekijk het profiel van Adine Faber-Versluis
Aantal Hoedoes: 469

Benodigdheden

• Al je hypotheekgegevens
• Extra geld
• Plan
• Contactgegevens van je bankadviseur

Stappen

1. Verdiep je in je hypotheek

   Een groot deel van de Nederlanders heeft een spaarhypotheek. Als je de voorwaarden van die hypotheken naast elkaar gaat leggen, dan zul je zien dat die per bank of soms zelfs per product kunnen verschillen.
   
   Het principe van een spaarhypotheek is echter altijd hetzelfde: je leent aan de ene kant een bedrag van de bank, bijvoorbeeld €200.000. Daar betaal je rente over, bijvoorbeeld 5%. Op de rente die je betaalt is de hypotheekrenteaftrek van toepassing.
   
   Aan de andere kant open je tegelijkertijd een spaarrekening waarop je - meestal binnen 30 jaar - het geleende bedrag van €200.000 bij elkaar spaart. Dit doe je door maandelijks een bedrag in te leggen. Over dat bedrag krijg je dezelfde rente als je betaalt, dus in dit geval 5%. Over het spaarbedrag hoef je - mits je aan de voorwaarden voldoet - geen extra belasting te betalen, zoals je over je spaargeld in veel gevallen wel moet doen.
   
   Pak je hypotheekpapieren erbij en zet eens goed op een rijtje hoeveel je geleend hebt voor je spaarhypotheek, wat de rente is, welk saldo je al hebt opgebouwd en wat je maandelijkse inleg is.

2. Bepaal je doel

   Naar een doel werken is makkelijker dan in het wilde weg wat doen. Bepaal daarom wat je wilt. In de voorwaarden van je hypotheek kun je vinden hoe lang de kapitaalverzekering (dat is de spaarrekening) moet lopen, wil je gebruik kunnen maken van het fiscale voordeel. In de meeste gevallen is dit 15 tot 20 jaar. Dat zou betekenen dat je de duur van je hypotheek dus 15 tot 10 jaar kunt verkorten, zonder dat dat gevolgen heeft. Wil je er sneller vanaf, dan zul je over de uitkering van het spaargeld belasting moeten betalen, waardoor de kans bestaat dat je niet voldoende hebt om de hypotheeklening af te lossen.
   
   Houd er wel rekening mee dat je gedurende de hele looptijd rente betaalt over het volledige leenbedrag. Als je in staat bent de hypotheek al binnen 5 of 10 jaar af te lossen, dan bespaar je dus nog eens 5 tot 10 jaar extra rente betalen en dat voordeel kan in sommige gevallen opwegen tegen het niet hebben van het fiscale voordeel. Je kunt in dat geval ook overwegen je hypotheek over te laten sluiten naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek, waarbij je maandelijks een bedrag aan rente en aflossing betaalt en het deel aan rente steeds lager wordt, naarmate de aflossing hoger wordt.

3. Ga voor extra inleg of verhoging maandbedrag

   Echt aflossen kan op een spaarhypotheek niet. Wel kun je de looptijd verkorten door eenmalig extra in te leggen of je maandbedrag te verhogen. Als je niet zeker weet of je elke maand wat extra's in je hypotheek wilt stoppen, dan is een extra inleg handig. De meeste banken hanteren hiervoor een minimumbedrag van €500. Dit kan ook hoger of lager zijn. Het bedrag van de extra inleg mag niet buiten de bandbreedte vallen. Die bandbreedte is 1 : 10, waarbij het hoogste bedrag dat je inlegt nooit meer mag zijn dan 10 keer het laagste bedrag. Als je maandelijks €50 inlegt, dan mag je dus niet meer dan €500 per jaar extra inleggen.
   
   Als je liever maandelijks wat inlegt, om zo vlotter te sparen, dan mag je zelf bepalen hoeveel je extra inlegt. Dit kan bijvoorbeeld al €10 of €25 per maand zijn.

4. Neem contact op met de bank

   Neem vervolgens contact op met je bank en geef aan wat je besloten hebt. Vraag hen hoe ze willen dat je de extra stortingen regelt. In de meeste gevallen zal de bank je een bevestiging sturen van je besluit. Je krijgt dan op papier te zien welke gevolgen je extra betalingen hebben. Dit kan zijn:
   
   

   • Een hoger eindbedrag; meestal krijg je dan in de praktijk niet meer uitgekeerd, maar zal de hypotheek eerder beëindigd worden
   • Een lager maandbedrag; door eenmalige extra stortingen ben je eerder bij het eindbedrag, waardoor je maandelijks minder hoeft in te leggen

   
   Als je het snelst van je spaarhypotheek af wilt zijn, dan kun je het beste je maandbedrag verhogen of gelijk laten (en eenmalig extra inleggen). Je spaart dan steeds sneller, krijgt meer rente en bent sneller bij het benodigde bedrag om het leendeel af te lossen.

5. Zorg voor voldoende geld op de rekening

   Controleer de papieren van de bank goed en reken ze eventueel na. Ze worden door mensen gemaakt en die maken nu eenmaal wel eens foutjes. Als je vragen hebt, stel je ze voor je de papieren ondertekent.
   
   Na het ondertekenen en retourneren zorg je ervoor dat er voldoende geld op de rekening staat. De betalingen worden meestal vanzelf geïncasseerd, rond dezelfde datum als de hypotheek normaal gesproken geïncasseerd wordt.
   
   Let op: hypotheekkosten worden vrijwel altijd geïncasseerd, ongeacht het saldo en of je wel rood mag staan. Let hierop, zodat je niet onverwacht nog met extra kosten geconfronteerd wordt.

6. Houd de voortgang in de gaten

   Als je eenmaal extra hebt ingelegd, is het belangrijk om de voortgang in de gaten te houden. Bespaar je op de inleg? Dan kun je bijvoorbeeld dat bedrag opsparen om af en toe een eenmalige inleg te doen en zo de looptijd te verkorten. Kom je goed uit, ondanks het verhoogde maandbedrag? Bekijk dan of je het maandbedrag misschien nog een klein beetje kunt verhogen. Des te hoger het maandbedrag, des te sneller je kapitaal opbouwt en des te sneller je van de hypotheek af bent.

7. Onderhandel slim

   Heb je de rente vastgezet voor een kortere periode dan 30 jaar? Dan heeft het ook nog zin om slim te onderhandelen bij het verlengen van die periode. De bank is het meest gebaat bij een hoge rente en zal je die ook aan proberen te praten, met het argument dat je op je spaarsaldo hetzelfde percentage krijgt én dankzij de hypotheekrenteaftrek ongeveer de helft hoeft te betalen. Trap hier niet in:
   
   

   • Je betaalt rente over het volledig geleende bedrag, je krijgt rente over het gespaarde bedrag. Dat betekent dat je dus nooit zoveel rente krijgt, als je moet betalen
   • De HRA wordt langzaam afgebouwd en de kans bestaat dat dit uiteindelijk sneller gaat dan nu te overzien is

   
   Probeer liever een zo laag mogelijke rente uit te onderhandelen. Je krijgt dan ook minder op je spaargeld en moet daardoor misschien maandelijks een hoger bedrag inleggen, maar je hebt dan wel meer in eigen hand. Door extra stortingen of het verder verhogen van het maandbedrag kun je dan alsnog sneller bij je doel komen. Hier houd je meer geld voor over, als je minder rente hoeft te betalen.

Do's

• Overleg met de bank over de mogelijkheden, zodat je eventuele boetes voorkomt
• Let op dat je niet te snel aflost/inlegt; dat kan je uiteindelijk veel geld gaan kosten

Don'ts

• Laat je niet met een kluitje in het riet sturen. Veel banken doen liever niet te veel aan inleggen of aflossen op spaarhypotheken, dus zullen je niet altijd met open armen ontvangen

Bron