Persoonlijke hulpmiddelen
Home » Geld » Pensioen » Hoe vul ik mijn pensioen aan

Hoe vul ik mijn pensioen aan

Document acties
  • Tijdshoeveelheid 100 dagen
  • Moeilijkheidsgraad: moeilijk
Hoe vul ik mijn pensioen aan
Als je rond je 65e wilt stoppen met werken, dan heb je een pensioen nodig waar je van kunt leven. De meeste mensen bouwen pensioen op via hun werkgever, anderen – zoals zelfstandig ondernemers – bouwen pensioen op via verzekeringen en spaarplannen. Naast je eigen pensioenopbouw heb je als je in Nederland gewerkt hebt in ieder geval recht op een basispensioen van de overheid, de AOW (Algemene Ouderdoms Wet), ongeacht of je werknemer of zelfstandig ondernemer bent geweest. Dit is echter geen vetpot, dus als je ook na je pensioen nog lekker wilt blijven leven, is het nú tijd om je pensioen aan te vullen!

Hoedoe door: Adine Versluis

Bekijk het profiel van Adine Versluis
Aantal Hoedoes: 476


Benodigdheden

  • Overzicht van je arbeidsverleden
  • Groot vel papier voor het overzicht
  • Stiften
  • Je rekeningafschriften
  • Loonstroken

Stappen

  1. Bepaal wat je al hebt opgebouwd

    Werkgevers zijn niet verplicht om werknemers een pensioenfonds aan te bieden. Kijk op je loonstrook of vraag bij je werkgever na of je onder een pensioenvoorziening valt. Noteer – als je al aan het sparen bent voor je pensioen – het bedrag dat je tot nu toe bij elkaar gespaard hebt en trek dat straks af van het bedrag dat je nodig hebt.

  2. Bereken wat je nodig hebt

    De hamvraag: hoeveel heb je nodig? Om hier een grove schatting van te maken, neem je het grote vel papier waarop je aangeeft hoeveel je per maand nodig hebt om te leven. Ga hiervoor niet klakkeloos uit van je huidige maandelijkse lasten. Vanaf je 65e kunnen je hypotheeklasten sterk verlaagd of zelfs weggevallen zijn, kom je in aanmerking voor belastingvoordelen en heb je mogelijk recht op toeslagen. Ook andere kosten, zoals voor werkkleding of woon-werk verkeer, kunnen wegvallen. Neem in je berekening wel extra ruimte op voor ontspanning, mogelijke hogere ziektekosten en onverwachte uitgaven. Het bedrag dat hieruit komt minus het bedrag dat je al bij elkaar gespaard hebt, kun je als uitgangspunt gebruiken voor het vinden van de beste manier om je pensioen aan te vullen.

    Als je eerder met pensioen wilt gaan, bedenk dan dat je minder lang pensioen opbouwt bij je werkgever én tot je 65e geen AOW krijgt. Neem dit gegeven ook mee in je rekensom!

  3. Begin met bijsparen

    De belangrijkste stap: bijsparen. Je kan nooit te vroeg beginnen met bijsparen. Als je net aan het werk bent, lijkt het misschien overdreven om 40 jaar vooruit te kijken, maar als je er vanuit gaat dat de gemiddelde Nederlander tegenwoordig tussen de 75 en 80 jaar oud wordt en deze leeftijd alleen maar stijgt, dan zie je dat je werkzame leven wel eens even lang kan duren als je ‘pensioenleeftijd’. Gelet op de onzekere – en redelijk magere – AOW kun je niet vroeg genoeg beginnen met sparen.

    Hoe je kunt bijsparen, zie je in de volgende stappen. 

  4. Bijsparen via je werkgever

    De meeste pensioenfondsen geven je de mogelijkheid om extra bij te sparen van je brutoloon. Vraag na hoeveel je extra bij kunt sparen en noteer dit in je overzicht.

  5. .. of via een lijfrenteverzekering

    Door een lijfrenteverzekering af te sluiten verzeker je jezelf van inkomen na je pensioen. Je kunt kiezen voor een tijdelijke uitkering (een vastgestelde periode) of een levenslange uitkering (tot je dood). Een lijfrenteverzekering wordt vaak door zelfstandig ondernemers afgesloten als pensioenvoorziening. Je betaalt inkomstenbelasting over de uitkering, maar kunt wel de premie aftrekken van de belasting.

    Voorbeeld: Ondernemer Peter spaarde niet via een werkgever voor zijn pensioen. Hij  wilde niet alleen afhankelijk zijn van de AOW, en koos daarom voor het afsluiten van een lijfrenteverzekering: "Als zelfstandig ondernemer bouw ik niet automatisch een pensioen op. Mijn financieel adviseur radde me aan om voor een lijfrenteverzekering te kiezen. Vanaf mijn 65ste tot mijn overlijden krijg ik een vast bedrag uitgekeerd. Hiermee heb ik voor mezelf zekerheid ingebouwd."

  6. Bouw eigen vermogen op

    Zelf sparen is een derde optie. Je dient dan wel over een ijzeren discipline te beschikken, of over een bankrekening waar je de komende jaren niet aan kunt zitten. Zelf sparen is het meest effectief als je minimaal eens per maand een vast bedrag overmaakt naar een aparte spaarrekening. Stel in dat je overboeking direct de dag na binnenkomst van je salaris (vanwege de rentedatum!) gemaakt wordt, dan ‘voel’ je er het minst van!

  7. Kies de beste methode

    Kies op basis van jouw situatie de beste methode om je pensioen aan te vullen. Als je nét even wat meer pensioen wilt, kun je prima bijsparen door middel van eigen vermogen of via het pensioen van je werkgever. Wil je een substantieel bedrag opbouwen, ga dan voor een lijfrenteverzekering.

  8. Laat je regelmatig adviseren

    Laat je regelmatig adviseren over jouw huidige situatie en kijk dan ook of het verstandig is om een andere richting in te slaan. Je hebt straks lang gewerkt en wilt kunnen genieten van een pensioen waarvan je prettig kunt leven. Een adviseur van de bank kan je hier bijvoorbeeld mee helpen. Laat je echter niet verleiden tot risicovolle beleggingen, maar zorg ervoor dat je aan de veilige kant blijft. Kies daarom ook voor een adviseur die je kunt vertrouwen.

  9. Blijf realistisch!

    Als het gaat om je eigen (financiële) toekomst doe je er goed aan om realistisch te blijven. Begin tijdig met het bijsparen en tref zelf alle mogelijke maatregelen om je pensioen veilig te stellen. Reken niet te vast op voordeeltjes van de overheid: met de opkomende vergrijzing zal de broekriem nog stevig aangehaald worden!

Do's

  • Begin op tijd, houd rekening met onverwachte omstandigheden en zorg regelmatig voor een update.

Don'ts

  • Steek je kop niet in het zand!

Bron

Meer uitleg

Vul je pensioen niet aan

door Juridisch Advies Van Wieringen op 03-10-2010 10:55
De geboortedatum is van belang; degenen die zijn geboren na 01-01-1950 (de jongeren) hebben heel andere mogelijkheden als de ouderen. Per 01-01-2006 is de alles of niets regeling in de pensioenen doorgevoerd. Het komt er kort gezegd op neer dat als een jongere voor 65 jaar met pensioen gaat er een actuariële korting volgt van circa 8% per jaar.
Levensloop is een optie, maar let op: het kabinet heeft aangekodigd dat levensloop niet meer mag worden ingezet voor vroegpensioen. Dus voor levenslopers is dit iets om goed in de gaten te houden.
Verder is er de PAS regeling en combinatie met deeltijd pensioen en deeltijd levensloop kan de pijn verzachten. En ik zie steeds meer ouderen rondsloffen op hun werkplek.
Succes met uw vroegpensioen.
mr Han van Wieringen

Vul je pensioen niet aan

door Juridisch Advies Van Wieringen op 03-10-2010 10:57
PS bovenstaande is niet geheel compleet; wees voorzichtig met een lijfrente aankoop, als je bank failliet gaat sta je met lege handen; en beperk je risico met banksparen; beleggen moet je alleen doen als je hypotheek is afgelost.
Hoedoeners in de spotlight
Irene Herbers
Lid sinds: 7 mei 2008
Aantal Hoedoes: 54
Janine Bruinooge
Lid sinds: 7 april 2008
Aantal Hoedoes: 34
Adine Versluis
Lid sinds: 5 april 2008
Aantal Hoedoes: 476
Wil je ook schrijven voor Hoedoe?
Meld je aan!