Persoonlijke hulpmiddelen
Home » Geld » Hypotheek » Hoe kan ik mijn hypotheek oversluiten

Hoe kan ik mijn hypotheek oversluiten

Document acties
  • Tijdshoeveelheid 90 dagen
  • Moeilijkheidsgraad: goed te doen
De meeste Nederlanders zijn vrij trouw als het gaat om hun hypotheek; eenmaal afgesloten blijven ze bij dezelfde partij. Maar soms is je hypotheek oversluiten veel slimmer. Bijvoorbeeld omdat je persoonlijke omstandigheden veranderd zijn, of je je maandlasten terug wilt dringen. Hier lees je hoe je het oversluiten van je hypotheek aanpakt.

Hoedoe door: Adine Versluis

Bekijk het profiel van Adine Versluis
Aantal Hoedoes: 471


Benodigdheden

  • Hypotheekinformatie
  • Betrouwbare adviseur

Stappen

  1. Breng je hypotheek in kaart

    Om erachter te komen wat beter kan, is het belangrijk eerst in kaart te brengen wat je hebt. Als je één keer een hypotheek hebt afgesloten en je woont nog steeds in datzelfde huis, dan zal dit vrij eenvoudig zijn. Ben je verhuisd naar een of meer duurdere huizen, dan bestaat de kans dat je meerdere hypotheken hebt. Noteer wat voor soort hypotheek het is (aflossingsvrij, spaarhypotheek, lineair, enzovoorts), het hypotheekbedrag, de rente (let hierbij ook op de effectieve rente, dat is de rente die je eigenlijk betaalt) en de duur van de rentevaste periode. Zo krijg je helder in beeld wat je eigenlijk aan hypotheekschuld hebt.

  2. Kies het juiste moment

    Je kunt op elk moment je hypotheek oversluiten, maar moet in veel gevallen een hoge boeterente betalen. Dan is het oversluiten niet echt rendabel. Kies daarom het juiste moment uit, bijvoorbeeld zodra je rentevaste periode afloopt. Dan veranderen namelijk de voorwaarden van de hypotheek (lees: de rente) en mag je zonder extra kosten overstappen.

    Overigens betekent dat niet dat het overstappen helemaal gratis is; als de hypotheek opnieuw ingeschreven moet worden, dan gebeurt dit bij de notaris. Die kosten moet je wel betalen. Ook kan het zijn dat je nieuwe bank een afsluitprovisie rekent.

  3. Vraag een aflosnota aan

    Neem contact op met je huidige geldverstrekker en vraag een pro-forma aflosnota aan. Dat is een overzicht waarop precies staat hoeveel hypotheekschuld je nog hebt. Ook kun je hier de eventuele boete op terugvinden. Vergelijk het overzicht met je eigen overzicht. Als beide overzichten niet overeen komen, neem dan contact op met de bank voor je verder gaat.

  4. Vraag offertes op

    Je weet pas of je hypotheek oversluiten interessant is, als je weet wat andere geldverstrekkers je bieden. Vraag dus offertes op. Neem hier de tijd voor; in veel gevallen kost dit traject wat tijd. Ook zullen er geldverstrekkers zijn die aansturen op een persoonlijk gesprek. Als je een goed aanbod wilt, dan kun je daar op ingaan. Let wel op dat je je niets aan laat smeren; je bent nu nog in de oriënterende fase.

    De meeste hypotheekoffertes zijn vier tot zes maanden geldig. Probeer te regelen dat ze geldig zijn tot jouw ideale oversluitmoment, zodat je dan niet opnieuw een offerte hoeft aan te vragen.

  5. Bereken wat voordelig is

    Als je weet wat je hebt en wat je kunt krijgen, dan is het zaak om te gaan rekenen. Als je hier zelf niet handig in bent, schakel dan een onafhankelijk financieel adviseur in. Dat kost geld, maar levert je uiteindelijk ook wat op. Bij het berekenen van je eventuele voordeel let je op:

    • rente: des te hoger de rente, des te hoger je maandlasten
    • looptijd: een lagere rente heeft vaak een kortere looptijd en is dus niet altijd vergelijkbaar met een hogere rente. Als vuistregel kun je er vanuit gaan dat het verschil in rente per vijf jaar ongeveer een half procent mag zijn. Als je dus 3,5% betaalt voor een periode van 1 jaar, dan 'kost' een rentevaste periode van 5 jaar je waarschijnlijk ongeveer 4%.
    • oversluitkosten: als oversluiten €1000 kost en dit levert je een voordeel van €10 per maand op, dan duurt het ruim 8 jaar voor je de kosten eruit hebt. Dat is misschien interessant als je hypotheek nog 30 jaar loopt, maar als deze nog zo'n 10 jaar loopt, kun je beter een nog scherpere aanbieding zoeken
    • restschuld: vergelijk geen appels met peren, maar kijk goed naar de hypotheekvorm die geboden wordt. Een aflossingsvrije hypotheek levert een lager maandbedrag op, maar ook een restschuld


    Ook als je door een professional laat berekenen of het oversluiten van je hypotheek voordelig is, is het slim om zelf nog even deze punten na te lopen.

  6. Onderhandel

    Als je goed in beeld hebt gebracht wat voor jou de beste oplossing is, bedenk dan of dat ook een oplossing is die je aanspreekt. Je kunt ook altijd nog onderhandelen met je huidige geldverstrekker of met de geldverstrekker die je voorkeur heeft. Hiervoor gebruik je dan de aanbiedingen die je eerder hebt gehad. De kans dat dit succes heeft is bij je eigen geldverstrekker groter dan bij een willekeurige bank of verzekeraar, maar hiervoor geldt: niet geschoten is altijd mis.

    Eventueel kun je ook nog een persoonlijk gesprek aanvragen en tijdens dit gesprek het tarief nog eens goed uitonderhandelen. Je staat in het bijzonder sterk als:

    • de executiewaarde van je huis (veel) hoger ligt dan de hypotheeksom (bijvoorbeeld door verbouwingen)
    • je een beter inkomen hebt dan toen je de hypotheek afsloot
    • je kunt laten zien dat je je hypotheek aflost


    Ook helpt het als je huis onder de Nationale Hypotheek Garantie valt. Dit scheelt vooral als je het huis eerder niet onder die garantie hebt laten vallen.

  7. Sluit je hypotheek over

    Heb je een aanbod waar je helemaal tevreden mee bent? Ga dan verder met het oversluiten van je hypotheek. Informeer je huidige geldverstrekker en ga akkoord met het aanbod van de nieuwe geldverstrekker. De procedures hiervoor kunnen per geldverstrekker verschillen, maar over het algemeen zorgt de nieuwe geldverstrekker voor de praktische afhandeling. Blijf er wel bovenop zitten en let er vooral op dat afspraken tijdig worden nagekomen. Dan voorkom je lastige situaties waarbij je nieuwe hypotheek nog niet geregeld is, terwijl je oude wel stopgezet is.

Do's

  • Laat je goed voorlichten, bij voorkeur door een onafhankelijk adviseur
  • Vraag tijdig offertes op, zodat je niet gedwongen wordt een keuze te maken, maar alle voors en tegens rustig tegen elkaar af kunt zetten

Don'ts

  • Laat je niet ompraten door je huidige geldverstrekker, maar blijf alleen als er écht een goed aanbod op tafel komt

Bron

Hoedoeners in de spotlight
Erik Weijers
Lid sinds: 26 maart 2008
Aantal Hoedoes: 42
Gigi Schuiten
Lid sinds: 3 juni 2008
Aantal Hoedoes: 7
Noortje van Dorp
Lid sinds: 9 mei 2008
Aantal Hoedoes: 125
Wil je ook schrijven voor Hoedoe?
Meld je aan!